Soorten Hypotheken

Welke hypotheek gaat u kiezen?
WOONopMAAT geeft u een kort en bondig overzicht van de mogelijkheden. U hebt de keuze uit uiteenlopende hypotheken, bijvoorbeeld:

• hypotheken waarbij u maandelijks een deel aflost
• hypotheken waarbij u in 15 tot 30 jaar de aflossing bij elkaar spaart
• aflossingsvrije hypotheken

Maandelijks aflossen
Bij deze hypotheken lost u maandelijks een deel van uw schuld af aan de bank:

Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek lost u maandelijks een even groot deel van uw schuld af aan de bank. Hierdoor neemt de rente over het schuldrestant af en dalen uw maandelijkse lasten gedurende de looptijd.

Annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek neemt de aflossing maandelijks toe met hetzelfde bedrag waarmee de rente over de restschuld daalt. Uw bruto-maandlasten blijven gedurende de hele looptijd gelijk. De netto-maandlasten (na fiscale renteaftrek) lopen gedurende de looptijd langzaam op.

Nadelen
Omdat u gedurende de looptijd aflost, wordt niet optimaal gebruikgemaakt van de fiscale renteaftrek. U betaalt dus meer dan noodzakelijk is. De meeste mensen kiezen daarom voor een hypotheek waarbij aan het einde van de looptijd wordt afgelost. Bij voorkeur een spaarhypotheek. Deze hypotheekvorm geeft u maximale fiscale aftrekmogelijkheden en de zekerheid dat de hypotheek na de looptijd volledig is afgelost.

Aan het einde van de looptijd aflossen
Als u aan het einde van de looptijd aflost, maakt u maximaal gebruik van de fiscale aftrekmogelijkheden. U betaalt gedurende de gehele looptijd immers rente over het volledige hypotheekbedrag. Intussen kunt u met het spaar- of beleggingsgedeelte van uw hypotheek fiscaal aantrekkelijk de aflossing bij elkaar ‘sparen’. De belangrijkste hypotheken in deze groep zijn:

1. Spaarhypotheek
2. Levenhypotheek
3. Beleggingshypotheek

1. Spaarhypotheek
Bij de spaar- en levenhypotheek spaart u via maandelijkse bijdragen uw aflossing bij elkaar. Bij de spaarhypotheek krijgt u een vaste, gegarandeerde rente die gelijk is aan de rente die u over het geleende bedrag betaalt. Aan het einde van de looptijd hebt u uw aflossing gegarandeerd bij elkaar. Dit is volgens WOONopMAAT een veilige en zekere hypotheekkeuze voor hen die geen risico willen nemen met de betaalbaarheid van hun woning.

2. Levenhypotheek
Ook bij een levenhypotheek krijgt u een vaste rente (3%) over uw spaartegoed, maar deze is vaak aanmerkelijk lager dan de rente die u over het schuldrestant betaalt. Wel deelt u mee in de winst van de polis, waardoor het rendement over dertig jaar aanmerkelijk hoger kan uitkomen dan bij een spaarhypotheek. Let op: resultaten uit het verleden bieden géén garantie voor de toekomst. Het totale rendement kan dus ook aanmerkelijk lager uitkomen. U kunt dan na dertig jaar de restschuld niet geheel uit de levensverzekeringspolis betalen. Met alle financiële gevolgen van dien.

3. Beleggingshypotheek
Resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst. Dat geldt ook voor de beleggingshypotheek. Bij deze vorm worden uw maandelijkse premiestortingen in aandelen belegd. In theorie geeft dit op de lange termijn het grootste rendement en bij aanvang een lage maandlast. Maar zeker bij beleggingen is er niemand die u het eindbedrag kan garanderen. Het is volledig uw eigen risico of aan het einde van de looptijd de portefeuille voldoende gegroeid is om het hypotheekbedrag af te lossen.

Van beleggingshypotheken zijn ook varianten verkrijgbaar met een depotconstructie. Deze varianten zijn echter zeer gevoelig voor kortetermijnschommelingen op de beurs. Het is een reëel risico dat u reeds in de eerste jaren van uw hypotheek moet bijstorten, omdat uw depot te veel in waarde is gedaald. Bovendien moet u aan het begin van deze hypotheek voldoende eigen geld hebben om een aandelenportefeuille aan te kopen. Voor een modale huizenbezitter zijn dergelijke varianten veelal geen verstandige keuzen.

Aflossingsvrije hypotheken
In deze vorm lost u helemaal niets af en betaalt u ook geen spaarpremie. U betaalt maandelijks alleen rente. Uw maandelijkse last lijkt daardoor laag, maar uw schuld blijft volledig staan! U kunt in de problemen komen als de huizenprijzen over een langere periode dalen. Het onderpand voor de bank neemt in waarde af en vaak kan zij dan de hypotheek eenzijdig bijstellen. De aflossingsvrije hypotheek is als hoofdvorm voor de modale huizenbezitter geen reëel alternatief. Dat komt mede door recente fiscale veranderingen, waarbij de renteaftrek tot dertig jaar is beperkt. Wel wordt deze hypotheek in combinatie met spaar- en beleggingsvormen gebruikt als ingrediënt in sommige hypotheekconstructies.